余世明

　　竹溪是全国扶贫开发重点县、全省12个山区特困县之一。2014年底，全县重点贫困村73个，建档立卡贫困人口3.35万户11.1万人，占全县农业人口的35%。竹溪县委、县政府针对全县农村贫困面大、人多、程度深的实际，积极探索、先行先试，以财政扶贫资金为引子，以社会资金和金融资金为核心，创新金融产品服务精准扶贫，初步建立了“政策引导、银行参与、农户贷款、政府贴息”的金融扶贫机制，贫困乡村扶贫开发呈现出产业兴旺、农民增收、体制放活、社会和谐的良好态势。2014年以来，全县累计发放金融扶贫贷款1.9亿元，惠及贫困户1844户，合作社、专业大户129家，龙头企业15家，有效加快了贫困户脱贫步伐。

　　一、金融扶贫创新的主要做法

　　（一）政府基金拉动，着力解决农户“贷不到”的问题。针对贫困户无抵押，政府无担保难题，政府统筹安排2000万元资金作为扶贫贷款风险基金，设立专户，实行专户管理、专款专用。担保公司通过向上争取、财政预算、社会募捐等办法，每年融资不少于1亿元作为扶贫贷款担保基金。银行分别按贫困农户1∶5、企业1∶10的放大倍数发放扶贫贷款。对共同认定的不良损失扶贫贷款，政府风险基金承担50%，银行承担50%。一年来，政府风险基金拉动银行投入1.7亿元，综合效益放大了近8倍，解决了农户“贷不到”的难题。其中，在邮储银行注入“互惠贷”、 “助农贷”、“扶贫贷”等专项风险金1000万元。农行共投放“扶贫类”贷款2713万元，已受理待投放贷款3300万元，该行也成为全省仅有的两家“贫困户”授信评级试点单位之一。

　　（二）财政贴息助力，着力解决农户“贷不起”的问题。竹溪在认真落实国家扶贫贴息贷款政策的同时，把财政扶贫资金转变为政策性贴息、担保资金和风险补偿资金，统筹安排1500万元作为扶贫贷款贴息资金。按照全额贴息、差异化贴息或利率补贴等方式，对扶贫贷款利息进行补偿。对贫困户贷款额度每户不超过10万元，贴息年限为3年，每年分别贴息100%、90%、80%；对产业大户、家庭农场、专业合作社贷款额度不超过50万元，贴息年限为2年，每年贴息50%，特别注重对带动贫困户占比达到50%或年带动贫困户脱贫达到10户以上的，给予全额贴息。

　　（三）政银联手共担，着力解决银行“不愿贷”的问题。充分调动和发挥多方积极性，实行政府、银行、保险联动合作，不断拓展保险领域，开辟保险项目。建立贷款保证保险、信用保险、小额人身保险、抵质抵押保险，积极探索以保险促信用、以信用促融资的保险体系，努力为银行贷款提供“双保险”。政府担保鼓励引导扶贫贷款户积极购买房屋、农机具、农业产业等商业保险，政府按投保金50%的比率给予补贴，实行“一卡通”（一折通）直补到户。借助政府征信平台，解决贷款担保难、成本高的问题，平衡政府、银行和企业三方利益和风险。

　　（四）健全机制管控，着力解决银行“收得回”的问题。一方面严把“入口关”。实行由县扶贫办提供建档立卡的项目农户，由村“两委”配合银行、担保中心、经信、农经、扶贫、财政，按贷款相关规定进行调查和审查，任何一方调查认为不宜放款的，此业务就被否决放贷。另一方面，严把“回收关”。根据扶贫贷款的特点，对逾期未还的扶贫贷款，要求参与推荐贷款的县扶贫办、担保中心、乡镇和村“两委”积极协助贷款银行落实监督、清收、追偿的职责。对因出现特殊情况经调查确实无偿还能力的，由政府和贷款行各承担50%扶贫贷款风险，为贷款“贷得出、收得回”提供有力保障。

　　二、金融扶贫创新的经验与启示

　　（一）必须坚持解放思想。许多农民脱贫致富不缺点子，也不缺能力，而是缺资金。竹溪地处鄂渝陕三省交界， 政策差别大，发展压力大，而且交通不便。虽然现实基础很弱、条件很差、困难很大，但国家、省、市精准扶贫战略一实施，县委、县政府果断决策，决不能坐等国家政策调整，把希望全寄托在政府的扶植和财政的扶持上。必须解放思想，创新机制， 运用民间资本，采取市场化的手段，创造性的提出实施金融扶贫创新，抓住了精准扶贫的“牛鼻子”，解决贫困农户发展缺投入问题，加快了整体脱贫步伐。

　　（二）必须坚持创新产品。竹溪通过邮储银行、农商行、建行、农行4家银行，立足本县实际，积极用活用足政策，降低信贷门槛，创新开发实施了扶贫贷、助农贷、互惠贷、助保贷、绿满园、富路通、小额农贷、农户小额贷、致富牵手贷等9个金融产品，针对企业、合作社、家庭农场、能人大户、贫困户等不同扶贫主体量身定制，充分发挥了银行的主体作用，极大地满足了不同贫困户的资金需求。

　　（三）必须坚持完善制度。为调动金融机构放贷积极性，县政府出台了《关于创新金融扶贫工作机制的意见》，相关金融机构结合业务实际，分别制定了金融扶贫贷款业务实施办法，进一步规范了支持对象、授信额度、利率定价、贷款审批、产品开发、担保准入等业务操作程序，明确了各级职责。定期召开联席会议，对金融扶贫资金实行放款集中会审和“一票否决”制度，确保了资金授信、发放、担保、回收的规范有序。

　　（四）必须坚持上下联动。金融扶贫创新是一项系统工程，牵动点多，涉及面广，必须上下联动。县委、县政府领导亲自部署，亲自研究，亲自督办，县直部门和乡镇密切配合，精心设计方案，出台管理办法，创新金融扶贫机制，发挥了政府在金融扶贫中的主导作用。同时，政府通过提供担保基金、风险基金和财政贴息，平衡了政府、银行、保险、农户之间的关系，形成了“政府引导，银行参与，农户贷款，干部帮扶”的良性互动机制，释放了各个环节的积极性和能动性，实现了金融资本向贫困村、贫困户倾斜。

　　实施金融扶贫创新，在全国、全省都还处于试点探索阶段，在实施过程中也存在一些薄弱环节，需要进一步改进和完善。一是政府主导作用没有充分发挥，有的思想不够解放，怕冒风险，怕担责任，有的缺乏创新意识，习惯于运用行政措施，不善于运用市场手段。二是农村金融机构少，乡、村两级网点更少，金融服务农村的“最后一公里”不够畅通，导致农民贷不到款；农业产业周期长，利润低，风险大，导致农民不愿贷。三是部分农户对产业发展持观望态度，一家一户分散发展问题较多，不少农户脱贫致富缺乏产业支撑；部分群众接受新事物较慢，存在等、靠、要的消极思想。四是金融扶贫机制创新不够，农村信用体系建设滞后，运行机制不畅。针对这些问题，在今后实施金融扶贫创新的过程中，我们还要在进一步加大政策资金投入力度、加大金融网点覆盖力度、加大信用环境建设力度、加大金融产品创新力度、加大跟踪管理监督力度以及加大金融知识宣传力度等“六度”上下功夫，切实发挥金融扶贫政策杠杆效应，撬动金融资本向贫困乡村、贫困农户流动，放大扶贫资金效应，真正解决贫困群众发展资金短缺的难题，实现农村脱贫致富。■

　　（作者系中共竹溪县委书记）

　　责任编辑：姜晓晓