邓智毅

　　湖北是农业大省，县域众多，如何建设普惠性和包容性金融，让基层群众在金融助力下“发家致富”，一直是湖北银监局不懈探索和奋斗的目标。在深入开展群众路线教育实践活动中，湖北银监局设计和推广了“双基双赢”合作贷款新模式，通过发挥基层党组织的信息、资源和组织优势，全程参与基层信贷机构贷款调查及贷后管理，由后者向“三农”客户发放综合性贷款，走出了一条基层金融服务的新路子。

　　一、“三大难题”催生“双基双赢”贷款新模式

　　近年来，湖北新型城镇化和农业产业化纵深发展，基层群众的金融需求与日俱增。然而，群众在寻求金融支持时却面临着“三大难题”：

　　一是信心维系难。农业“靠天吃饭”，自然风险和市场风险较高，风险分散和补偿机制的缺失导致县域和“三农”贷款难以实现商业可持续。例如，湖北省县域76家担保公司资本金合计只有22.6亿元，开展大规模担保业务力不从心。因此，涉农银行业金融机构普遍存在着惧贷、惜贷心理，对县域和“三农”金融服务信心不足、积极性不高。

　　二是信息获取难。县域和“三农”贷款难，表面上是缺资金，实际上更多的是缺信息。基层群众对信贷产品和现代服务方式不甚了解，银行业金融机构由于网点撤并和上收，变得“高高在上”、不接地气，信息不对称就像一道无形的鸿沟，阻碍了基层金融主体对接。

　　三是信用评定难。银行信贷准入过于强调信用评级，如部分银行要求县域企业信用等级必须在A级（含）以上，但现实中农户和小微企业很难达到，而以宅基地、土地经营承包权和林权等作为抵押又面临政策“瓶颈”。

　　如何破解基层金融服务的“三大难题”？湖北银监局在深入开展群众路线教育实践活动中找到了“灵感”：基层信贷机构有资金、技术和管理优势，而基层党组织有信息、资源和组织优势，如果能把两者有机结合、优势互补，问题将迎刃而解。为此，湖北银监局制定了开发“双基双赢合作贷款”的指导意见，明确了基本原则、合作模式和保障机制，为实施“双基”合作拟定了清晰的路线图。

　　二、“三个促进”彰显“双基双赢”现实意义

　　“双基双赢”的最大“亮点”是通过对接基层优势资源，创新融资增信模式，打通基层金融服务的最后“一公里”。基层银行和基层党组织人员实行双向挂职，将村干部吸纳为信贷监督员，全程参与基层信贷机构贷款调查及贷后管理，从银行选派信贷人员到试点村担任支书或村主任助理，当好信贷宣传员、推销员和服务员。这种模式的意义体现在“三个促进”：

　　一是促进银行下沉密切联系群众。“双基双赢”推动银行创新营销模式，从“等客上门”逐步转变为“主动出击”，深入一线，走家串户，广泛接触和联系群众。截至9月底，全省涉农银行业机构已建立村级信贷工作室401个，这些工作室犹如一条条“毛细血管”，使基层金融服务变得触手可及。如大冶泰隆村镇银行保安支行信贷员在先锋村建立工作室，帮助98户村民开户，并谈成了多笔贷款。

　　二是促进“三农”金融服务推陈出新。当前，小额农贷越来越难以适应基层的金融需求，迫切需要银行创新金融产品和服务方式。“双基双赢”合作贷款通过采取“三联合”（双基联合公告、联合办公、联合监督）的业务模式，解决了传统“三农”信贷中信息不对称、审批程序繁琐和抵押担保不足的问题。实践证明，“双基双赢”合作贷款创新符合基层实际，以“双基双赢”为基础，各地先后开发出“路福通联保贷款”、“镇带村贷款”等20余种信贷产品，形成了多点开花的良好局面。

　　三是促进基层金融风险的科学管控。一方面，“熟人社会”中的农民其实最讲信用，“双基双赢”充分利用各种“软信息”，做实“人品”这个第一还款来源，改变了银行“非押不贷”的经营倾向。借助基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势，协助审查申报农户的信用、经营和盈利状况，较好地从源头上控制信贷风险。如在钟祥苏榨村，村干部协助农信社将农户按信用记录、生活中的道德口碑分为黄金户、优良户、一般户、关注户和限制户五个等级，对“黄金户”给予贷款优惠，对“限制户”直接纳入贷款“黑名单”。另一方面，村干部做好“三个监督”，即监督信贷员在提供金融服务时是否有吃拿卡要现象，监督贷款是否按规定用途使用，监督借款人是否及时还本付息并随时通报重大信息，有效防范了贷款道德风险和操作风险，增强了银行信贷投放的意愿和信心。

　　三、“三大提升”昭示“双基双赢”广阔前景

　　经过实践摸索，“双基双赢”合作贷款在湖北省得到成功推广，受到各方的普遍认可和欢迎，基层金融服务取得“三提升”：

　　一是基层党组织形象地位得到提升。基层党员干部通过参与贷款调查和评级授信，为农民说话、办事、分忧，赢得了群众更多的信任和支持，基层党组织更有作为、有地位、有威信。如农业银行阳新县支行通过“合作社+村官”、“公司+村官”的合作贷款模式，支持大学生村官引领村民创业致富，在当地金银花种植业中发挥了“领头羊”作用。

　　二是“三农”贷款覆盖面得到提升。“双基双赢”合作贷款推动了金融资源向下流动，“三农”贷款覆盖面和可得性明显提升。如红安农信联社结合七里坪镇徐家河村提出的“蔬菜大棚行动计划”，与村委会合作，向该村综合授信800万元，发放“双基”贷款118户，占该村农户数的58.7%。截至10月末，全省银行业共向10722户农户提供了“双基双赢”贷款支持，有力支持了农业发展。

　　三是基层金融服务效能得到提升。以“双基双赢”服务贷款的推出为契机，基层银行业金融机构紧密围绕客户的实际特点和需求，努力打造“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的全新信贷文化，为群众提供优质高效便捷的金融服务。如村级信贷工作室建立后，农户单笔贷款从受理到发放时间平均缩短了20个工作日，基本上足不出村就能得到贷款支持。

　　据不完全统计，至9月末，全省涉农银行业金融机构“双基双赢”合作贷款已覆盖乡镇分支机构1568家，城区分支机构354家，贷款授信金额达17.5亿元，已发放到位14.3亿元。“双基双赢”合作贷款打开了基层金融服务新局面，密切了党群干群关系。下一步，湖北银监局将以推广“双基双赢”合作贷款为突破口，努力建立金融惠农富民的长效机制，为全省县域和“三农”加快发展注入强大动力。■

　　（作者系湖北省银监局党委书记、局长）

　　责任编辑：刘　海